담보대출 뜻과 종류 그리고 장단점에 관해 기술한 문서입니다. 담보대출을 고려하고 있다면 아래 내용을 참조해 보시길 추천해 드립니다.
대출을 크게 분류하면 신용대출과 담보대출 두 가지로 나뉘는데, 넓게 생각하면 모든 대출은 담보대출이라고 볼 수 있습니다. (신용대출 역시 개인의 신용을 담보로 대출하는 것이기 때문) 단, 현 금융권에선 신용대출과 담보대출을 나누어서 상품을 기획하고 제공하기 때문에 필자 역시 현 금융권에 맞춘 담보대출을 기반으로 작성하였습니다.
담보대출 뜻
차용인(돈을 빌리는 사람)이 일부 자산을 채권자(돈을 빌려주는 사람)에게 담보로 맡기고 돈을 빌리는 것을 담보대출이라 지칭합니다. 주택담보대출, 자동차담보대출, 예금담보대출 등이 포함됩니다.
대표적인 담보대출 종류 5가지
1. 예·적금 담보대출
정기 예금 또는 정기 적금 상품을 담보로 대출받는 상품입니다. 보편적으로 예·적금 잔액의 90% 내외 정도 한도로 대출받을 수 있으며, 대출 기간이 짧은 편에 속합니다. 장기간 필요한 사업 운용 자금 또는 투자 자금으로 활용하면 짧은 상환 기간 때문에 악영향을 미칠 수 있으므로 단기간 필요한 생활 운용 자금에 사용하는 것이 좋습니다.
2. 자동차 담보대출
자동차를 담보로 대출받는 상품입니다. 자동차 담보대출은 크게 두 가지로 나뉩니다. 첫 번째 자동차를 매입하기 위한 대출. 자동차 매입 대출은 말 그대로 자동차를 매입하기 위해 실행하는 대출입니다. 이에 따라 새롭게 구매한 자동차에 근저당이 잡힐 수 있다는 점을 주의해야 합니다. 두 번째 자동차를 담보 제공하고 자금을 얻는 대출. 가지고 있던 자동차를 담보로 제공하고 자금을 얻어 생활 자금으로 활용하는 대출입니다. 이 역시 근저당이 잡힐 수 있다는 점을 주의해야 합니다.
자동차를 매입하고자 한다면 제1금융권 서울보증보험을 기반으로 한 오토론 상품을 이용하는 것이 좋습니다. 캐피탈사에서 운용하는 대출 상품보다 훨씬 더 낮은 금리에 근저당이 잡히지 않아 중고차로 매각하기에 편리합니다. 단, 그만큼 조건이 까다롭다는 점을 주의하시길 바랍니다.
3. 주택담보대출(feat. 부동산)
주택담보대출은 크게 부동산을 매입하기 위한 대출과 생활 자금을 얻기 위한 대출 두 가지로 나뉩니다. 보편적으로 생활 자금을 얻기 위한 대출보단 부동산을 매입하기 위해 많이 사용됩니다. 이러한 이유는 부동산 가치 대비 받을 수 있는 대출 한도가 적기 때문입니다. 물론 상환 기간이 길기 때문에 다른 담보대출보다 안정성이 높습니다.
실물자산, 금융자산을 많이 보유했다면 많은 규모의 대출이 가능합니다. 그러나 실물자산, 금융자산이 많지 않은 필자와 같은 서민들은 큰 규모의 대출을 일으키기 위해선 주택담보대출이 필수적입니다.
4. 주식담보대출
주식을 담보로 대출받는 상품입니다. 주식은 변동성이 높은 자산이므로 주식담보대출은 다른 담보대출 대비 대출 기간이 짧고, 금리가 높은 것이 특징입니다. 더 나아가 신용 비율에 맞추지 못하면 가지고 있던 주식을 강제 매각 처리(반대매매) 당할 수 있습니다. 이에 따라 신용점수가 높다면 주식담보대출보단 보편적인 신용대출로 진행하는 것을 추천해 드립니다.
주식담보대출 써서 잘된 사람은 소수입니다. 100의 98은 자산이 붕괴합니다. 초단기 트레이더도 조심해야 하는것이 주식담보대출입니다.
5. 타인보증담보대출
타인보증담보대출은 말 그대로 타인의 보증을 담보로 대출받는 상품입니다. 개인이 담보를 제공해 줄 수도 있지만, 기관(서울보증보험, 신용보증기금 등)이 보증을 제공해 줄 수도 있습니다. 대표적인 예로 보험증권을 기반으로 한 비상금대출이 있습니다.
- 타인보증담보대출은 신용대출로 분류될 수 있습니다.
담보대출 장점
담보대출은 보편적인 신용대출보다 금리가 낮고, 대출 기간이 길며, 한도가 많습니다. 이러한 이유는 실질적인 자산을 기관(은행)에 제공하기 때문입니다. 돈을 빌리려는 A와 B가 있다고 가정해 보도록 하겠습니다. A는 자신이 거주하고 있는 부동산을 담보로 대출해달라고 요청하고, B는 그간 거래했던 신용을 담보로 대출해달라고 요청합니다. 그럼, 거래 구조상 B보다 A에게 더 낮은 금리로 대출을 제공하는 것이 합리적입니다.
좋은 대출의 기본 조건은 남들보다 금리가 낮고, 대출 기간이 길고, 한도가 많은 것입니다. 담보대출은 이를 충족합니다. 단, 주식담보대출은 제외라는 점 유의하시길 바랍니다.
담보대출 단점
담보대출은 매우 복잡합니다. 담보로 제공하는 자산이 실질적인 가치가 있는지도 판별해야 하고, 그에 대한 소유권도 증빙해야 합니다. 더 나아가 신용대출보다 중도상환 수수료, 다시 말해 중간에 대출 계약을 깨고 상환 시 발생하는 수수료가 높은 경향이 있습니다.
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