대출 잘 받는 5가지 방법

필자가 아는 선에서 대출 잘 받는 5가지 방법을 정리했습니다. 대출을 고려하고 있는 분들은 아래 내용을 참고해보시길 바랍니다.

1. 대출 자금 용도 확실히 하기

대출은 하나의 금융 상품이며, 대출의 역사가 자본주의 역사이기에 수많은 상품이 존재합니다. 이 수많은 상품을 비교하고 본인에게 적합한 상품을 찾기 위해선 많은 시간이 소요되는데, 본인이 사용할 대출 자금 용도만 확실히 하여도 이 시간을 빠르게 단축할 수 있습니다. 예를 들어 자동차 구입 자금이라면 자동차 대출, 주택 구입 자금이라면 주택담보대출 등이 있습니다. 자금 용도만 확실히 하여도 특정 상품을 선택하기 더 수월해집니다.

자금 용도와 함께 본인의 재무 상황을 정리해보는 것을 권장해 드립니다. 은행은 정성 평가보다 정량 평가를 기반으로 합니다. 본인이 가진 목표와 마인드보다 현재 본인이 가지고 있는 직업과 신용점수 그리고 부채 및 자본을 더 중요하게 생각합니다. 아무리 본인이 뛰어난 아이디어를 가지고 있어도 재무 상황이 좋지 않다면 많은 대출을 기대하기 어렵습니다.

  • 재무 상황이 좋지 못하더라도 대출을 못 받는 것은 아닙니다. 저소득, 저신용 더 나아가 특정 계층(신혼부부, 다자녀 가구 등)의 경우 정부 지원 혜택을 받아 대출이 가능합니다.
소비재를 구입하기 위한 대출은 지양하시길 바랍니다. 대출은 현금 흐름을 창출할 수 있는 곳에 쓰기 위해 존재하는 것입니다. 예를 들어 운수업 종사를 위해 차량을 구입하는 것은 좋은 대출이지만, 남들에게 멋진 차량을 보여주기 위해 차량을 구입하는 것은 나쁜 대출입니다.

2. 유리한 곳에서 대출받기

대출 루트는 매우 다양합니다. 제1 금융권, 제2 금융권, 사금융권(제3·4금융권)부터 시작하여 P2P 대출, 보험사 대출 등이 있습니다. 아무리 재무 상황이 좋지 못하더라도 제1 금융권 또는 제2 금융권에서 진행하는 것을 권장해 드립니다. 제1 금융권과 제2 금융권은 타 은행권 대비 안정적 기업 구조로 되어 있기에 금리가 낮은 편에 속하며, 이에 따라 신용점수 방어율이 높습니다. 이에 더불어 재무 상황이 좋은 고객부터 재무 상황이 좋지 못한 고객까지 폭넓게 이용할 수 있도록 다양한 대출 상품을 보유하고 있어, 본인에게 적합한 상품을 고르기 수월합니다.

  • 사금융권 또는 P2P 대출을 받아야 할 만큼 재정상황이 좋지 않다면, 햇살론과 같은 정부지원대출을 고려하시길 바랍니다.
  • 햇살론도 그렇게 좋은 상품은 아니지만, 사금융권 또는 P2P 대출보단 낫습니다.
  • 제1금융권 vs 제2금융권 차이점 4가지

온라인 vs 오프라인

온라인은 비교적 쉽고 빠르게 대출받을 수 있다는 장점이 있습니다. 그러나 대출 선택 폭이 매우 좁습니다. 인터넷을 통해 검색된 대출 상품은 극히 일부입니다. 만약 대출을 잘 받고자 한다면, 온라인보단 오프라인이 훨씬 유리합니다.

재무 상황이 좋지 못할수록 오프라인을 이용해야 합니다. 온라인의 경우 정량 평가로만 이뤄지는데, 오프라인의 경우 정성 평가가 같이 이뤄지기 때문입니다. 이에 따라 재무 요건이 조금 미달하여도 승인되는 경우가 있습니다.

3. 서류 빠짐없이 챙겨 제출하기

서류를 제출하지 않아 불리한 조건으로 계약이 체결되는 경우가 많으며, 승인 자체가 되지 않는 경우도 존재합니다. 이에 따라 대출 시 필요한 서류는 빠짐없이 꼼꼼히 챙겨 제출하시길 바랍니다. 대표적인 저신용, 저소득 대출 상품인 햇살론의 경우 서류에 따라 승인 여부가 갈릴 정도로 중요합니다.

온라인 대출 상품 일부는 공동인증서를 통해 자동 제출이 가능합니다. 그러나 비교적 큰 자금을 받거나, 담보 대출 시에는 온라인 역시 서류가 필요합니다. 서류는 무조건 꼼꼼하게 준비해서 제출하길 바랍니다.

4. 신용점수 올리기

신용점수를 단기간에 급격히 올리는 것은 불가능합니다. 그러나 소폭이라도 단기간에 올릴 방법은 존재합니다. 대표적인 방법이 공공요금 및 통신비 납부 명세를 신용평가사에 제출하는 것입니다. 이에 더불어 신용성향 분석 설문을 작성하면 신용점수 가점받을 수 있습니다.

  • 토스 또는 카카오를 이용하면 좀 더 편하게 신용점수를 관리할 수 있습니다.

소폭이라도 신용점수를 올려야 하는 가장 큰 이유는 신용점수가 대출 금리에 가장 많은 영향을 미치기 때문입니다. 신용점수를 소폭 올려 대출 금리가 0.1~5%만 내려가도 상환해야 할 총이자액은 크게 줄어듭니다. 장기간 많은 자금에 대출받아야 하는 상황이라면 신용점수 관리 후 진행하시길 권장해 드립니다.

신용점수를 올릴 방법은 생각보다 너무 많습니다. 이에 따라 인플레이션으로 인해 화폐의 가치가 떨어지듯이, 신용점수에도 인플레이션이 발생하여 신용점수의 가치가 떨어지고 있는 추세입니다. 이러한 기조가 지속되면 신용점수는 실제 개인의 신용상태를 제대로 평가하지 못할 수 있습니다. 따라서 이러한 구조는 변화가 필요하다고 생각합니다.

5. 상환 스케줄 작성하기

상환 스케줄을 작성하는 이유는 대출을 잘 받아 효율적으로 운영하기 위함입니다. 상환 스케줄은 미래의 현금 흐름을 유추한 후 상환할 수 있는 원리금을 제거해서 계산할 수 있습니다. 예를 들어 300만 원의 현금 흐름을 월마다 만들 수 있고, 생활비 및 주거비 등 150만 원이며, 대출 원리금 총액이 3천만 원이라 가정해 보도록 하겠습니다. 현금 흐름(300만 원)에서 생활비 및 주거비 등(150만 원)을 제거하면 150만 원의 순 현금 흐름이 나오며, 이는 월 최대 상환 금액이 됩니다.

  • 가처분소득은 미리미리 계산하는 습관을 들여놓으면 재무 관리가 훨씬 편해집니다.

월 최대 상환 금액을 최대치로 채워서 상환 스케줄을 작성할 수도 있고, 비율을 조정하여 상환 스케줄을 작성할 수도 있습니다. 필자는 월 최대 상환 금액에 50%가 넘지 않는 선에서 스케줄을 작성하시길 권장해 드립니다. (보수적으로는 30%) 미래 현금을 기반했기에 확실치 않으며, 우리의 인생은 계획대로 흘러가지 않기 때문입다.

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