마이너스 통장의 개념과 장단점 관해 기술하였습니다. 마이너스 통장의 기본 개념이 궁금하시거나, 대출의 종류를 비교하고 싶으신 분들은 아래 내용을 참조해보시길 추천해 드립니다.
마이너스 통장이란?
마이너스 통장은 입출금이 가능한 자유로운 예금 계좌(요구불계좌)에 신용대출 한도를 설정하여 자유롭게 상환 또는 재대출이 가능한 상품을 말합니. 개념의 이해를 돕고자 좀 더 쉬운 예시를 들자면, 납입한 금액만 사용할 수 있는 체크카드를 신용카드로 전환하는 것이 마이너스 통장입니다.
- 마이너스 통장은 한도 대출이라는 다른 이름으로도 불립니다.
- 상품의 종류가 다른 것이 아닌, 불리는 이름이 다른 것이라는 점 참고하시길 바랍니다.
Q. 마이너스 통장은 담보대출인가요?
A. 마이너스 통장은 담보대출이 아닌 신용대출입니다. 단, 이를 단정 지어 말하기 어렵습니다. 대부분 신용을 기반으로 하지만 간혹 담보를 제공하고 마이너스 통장 방식으로 대출해주는 상품이 존재하기 때문입니다.
Q. 신용대출과 마이너스 통장 다른 것인가요?
A. 신용을 기반으로 한 대출이라는 점은 동일하지만, 대출 특성이 완전히 동일하다고 보긴 어렵습니다. 담보 마이너스 통장 상품도 있을 뿐더러, 일반적인 신용대출과 마이너스 통장에는 상환 방식 차이가 존재하기 때문입니다.
신용대출의 경우 크게 원금균등, 원리금균등, 만기일시 3가지 상환 방식을 지원합니다. 반대로 마이너스 통장은 마이너스 통장식 만기일시상환 방식만 존재합니다. 신용대출 만기일시는 자금을 사용하지 않아도 이자를 상환해야 하지만, 마이너스 통장은 자금을 사용하지 않으면 부과되는 이자가 없습니다.
Q. 마이너스 통장을 안쓰면 이자가 없나요?
A. 마이너스 통장을 사용하지 않으면 이자는 없습니다. 이 때문에 비상금 용도로 개통하시는 분들이 상당수 존재합니다. 다만 마이너스 통장 개통 후 사용하지 않은 경우에 신용점수가 떨어지거나, 한도가 축소되는 사례가 있어 목적이 있을 때 개통하시길 권장해 드립니다.
Q. 마이너스 통장은 어떻게 상환하나요?
A. 계좌에 입출금하듯이 마이너스 통장을 개설한 요구불계좌로 현금을 입금하면 자동 상환됩니다. 반대로 출금하면 자동 재대출 됩니다.
마이너스 통장 장점 4가지
1. 자유롭게 상환하고 재대출할 수 있다
마이너스 통장은 신용대출의 개념과 같습니다. 일정 기간 주어진 한도 내에서 자유롭게 사용할 수 있음과 동시에 상환이 가능합니다. 이에 따라 연 소득 대비 20%도 안 되는 소규모의 마이너스 통장 대출이라면 머리 아프게 상환 스케줄을 작성할 필요도 없습니다. (연 소득 50% 이상의 마이너스 통장은 사용 용도를 명확히 해야 합니다.)
2. 중도상환 수수료가 없다
개념과 대출 방식 자체가 요구불계좌에서 이뤄지는 것들이기에 중도상환 수수료가 없습니다. 만약 중도상환 수수료가 있었다면, 마이너스 통장은 최악의 금융 상품 중 하나였을 것입니다.
3. 이자 산정 방식이 합리적이다
사용한 기간만큼 이자를 부과하는 것이 마이너스 통장 이자 산정 방식입니다. 일반 대출의 경우 자금을 사용하지 않아도 이자가 부과되는 것을 생각해보면, 매우 합리적이라고 생각합니다. 물론 그에 따른 복리식 이자, 높은 금리 등 단점도 존재하지만 방식이 합리적이라는 것은 부인할 수 없습니다.
4. 신용점수 올리기 좋은 상품이다
정상적으로 대출을 사용하면 신용점수가 떨어지는 것이 아니라 올라갑니다. 다만 굳이 이자를 많이 내가면서까지 신용점수를 올릴 필요가 없습니다. 그래서 신용점수를 올릴 목적으로 대출받는다면 마이너스 통장을 이용하는 것이 좋습니다. 적정 범위 내에서 상환 및 재대출을 반복하여 적은 이자 비용을 좋은 거래 실적을 올릴 수 있습니다.
- 사용하지 않고 그대로 내버려 두는 것은 권장하지 않습니다.
- 신용점수는 다양한 방면의 영향을 받습니다. 따라서 신용점수 올릴려고 굳이 마이너스 통장을 개설할 필요는 없습니다.
마이너스 통장 단점 4가지
1. 일반 신용대출 대비 금리가 높다
사용자에게 자유를 준 대신 일반 신용대출 평균적으로 0.5%~1% 정도 대비 금리가 높습니다. 대출이라는 상품은 최대한 낮은 금리로 최대한 많은 한도에 계약할 수 있는 사람이 승자입니다. 그러한 관점에선 마이너스 통장이 우수한 금융 상품이라고 보긴 어렵습니다.
2. 한도 축소
1,000만 원짜리 마이너스 통장을 개통하면 신용평가사에선 1,000만 원짜리 대출받았다고 판단합니다. 사용하지 않아도 최대한도로 측정되기 때문에 한도가 축소됩니다. 장기간 사용하기에 적합하지 않은 마이너스 통장 방식 특성상 이는 단점으로 분류됩니다. 장기간 많은 자금을 대출받아야 한다면 마이너스 통장은 부적합한 대출 상품입니다.
3. 복리식 이자
일반 신용대출은 단리식 이자로 산정되지만, 마이너스 통장은 복리식 이자로 산정됩니다. 예를 들어 만 원을 10% 금리로 대출했다고 가정해보도록 하겠습니다. 일반 신용대출은 월마다 이자를 상환해야 하므로 동일한 천 원의 이자가 부과됩니다. 그에 반면 마이너스 통장은 일정 기간 원금과 이자를 상환하지 않아도 무방합니다. 다만 복리식으로 이자에 이자가 붙어 더 많은 이자가 산정됩니다. 이에 따라 장기간 사용하기엔 부적합한 대출입니다.
- 장기간 대출을 고려한다면 일반 신용대출 또는 담보대출이 유리하다.
- 대출 상환방식 4가지 : 나에게 맞는 방법은?
4. 대출 기간이 짧다
마이너스 통장은 1년 단위로 계약합니다. 연장이 가능하긴 하나, 다시 심사 과정을 거쳐야 하므로 지속해서 연장이 가능하다고 보긴 어렵습니다. (일반 직장인의 경우 대부분 쉽게 연장할 수 있습니다.) 이에 따라 자산을 매수할 때 사용하기보단 자금경색을 뚫는 용도로 사용하는 것이 좋습니다.